中国人民银行在《金融科技发展规划(2019-2021)》中指出，要探求人工智能在经济领域的筹划，推动金融服务向主动化、个性化、智慧化延伸。构建包容互联的金融场景，是服务民生和实体经济的守正创新;是金融机构经营模式从同质竞争走向高质量差异化发展的重要转折;也是顺应数字化潮流，走向新经济的必然选择。

那么作为我国金融行业顶梁柱的商业银行如何进行金融场景建设?中国农业银行搭建了以“农银智慧+”为核心的场景品牌，准确识别了产业链、政务民生、消费零售三大领域作为焦点领域，上线了高达2540个场景项目。产业链领域内的标志性产品“链捷贷”围绕核心企业，为其上下游企业提供全链式资金服务。同时打造“智慧厂区、智慧校区、智慧社区”，将金融服务于具体的三区场景，提高了政务民生领域的资源配置效率。农行在网点数字化转型的基础上，利用内部数据平台将总行、分行以及各支行和网点数据资源进行整合，对每一场景进行分层管理、分层营销和风险识别，大大提高了场景流量的价值转化和风险控制。

从中国农业银行的成功案例中，至少有四点经验值得学习。首先，在商业银行进行金融场景建设不能忘记服务于实体经济、服务民生的初心。违反了服务企业、服务民生的基本逻辑的场景是空中楼阁，是本本主义，得不到客户的认可，也不会有稳定有效的流量。其次，选择场景建设应考虑“流量”。流量即该场景中单位时间内的用户量，涵盖了该场景中用户的访问数、访问频率、停留时间、访问效率等等元素。流量构成了场景的基础，流量的质量和发展潜力反映了场景的前景。商业银行在选择场景时应充分下沉，以用户为导向。再者，场景的多元化也意味着资源禀赋需要合理的利用。在考虑流量的基础上，商业银行因充分利用其自身特色和资源优势，锁定高频场景的同时，尽量使用“1+N生态”的模式接入多元化的场景。最后，场景的流量红利是建立在高效的运营和管理机制上的。高效的运营管理机制意味着商业银行对于场景中收益点的敏捷反应，对场景风险的快速识别。商业银行应利用金融科技的赋能，建立对场景流量和风险的快速反应机制，为客户提供极致的服务。

目前国内商业银行进行场景建设时也存在一些特定问题，比如为客户服务的对象从有温度的人变成了缺乏温度的人工智能、金融场景构建中数据庞大冗杂的特性加大了技术安全防护的难度，客户隐私信息可能泄露。从银行的角度而言，金融场景也存在同质化竞争，同时智慧场景构建是一项综合工程，需要各部门步调一致，协同作战。但是银行内部分工精细，难以在短期内形成和谐的作战方案。虽然当前的智慧金融场景建设还处在摸索阶段，存在着一些特定的问题，但是智慧场景建设仍然是商业银行业务发展不可逆的变革。最终，这场变革所带来的持续迭代与优化，也将不断提升整个金融服务的供给质量，在金融为民、金融向善的征程上行稳致远。这亦是金融机构践行高质量发展、构建新发展格局的应有之义。

(农业银行南京栖霞支行 柳肖肖)